简单致富：普通人实现财务自由的八个原则

背负高负债，人生的可能性也会减少。

财务自由不是拥有多少资产，而是保留对人生的选择权。

不过买房子，使用像公积金贷款等低成本的负债工具，也是合理的。

那房贷等负债 ，在多少比例以内比较合理呢？

一般来说，月供在到手收入的30%以内比较合理；最高不要超过50%。

像有的投资大师，年轻的时候储蓄率能达到50%甚至更高。

但这个比率比较夸张了。

对大多数家庭来说，储蓄率达到20%就是不错的水平。

每个月收入到手后，先把要存下的钱拿出来，剩下的再用来花。

这样就避免把钱都花掉了。

其实用来定投的钱，正是上面提到的储蓄率，所省下的钱。

定投特别适合有新增收入的投资者。

其实很多上班族，已经在做定投了。

每个月发下来的工资条，里面就有五险一金。

很多上班族已经在定投养老金、公积金等，这也是积累资产的一种方式。

我们也可以用同样的方式，定投基金等其他资产。

即便是基金等资产，也有很多不同类型。

对普通投资者来说，指数基金是比较适合入门的资产类别。

指数基金费率低，结构简单，没有杠杆或者本金永久性损失的风险。

也不依赖基金经理，而是按照指数投资，非常透明。

只不过指数基金波动风险比较大，需要结合指数的估值，在低估的阶段定投。

这也是螺丝钉每天坚持更新指数估值表的原因。

在了解了指数基金之后，未来还有精力，可以再了解主动、私募等其他的资产类别。

在家庭资产分配上，有一些常见的策略。

例如用“100-年龄”分配股票和债券。

像40岁的投资者，可以配置：

• 60%长期不用的资金到股票基金；

• 40%到债券基金。

年龄越大，抗风险能力会变弱，此时可以降低股票资产的配置比例，提高波动较小的债券资产的比例。

保留至少6-12个月家庭支出的资金，作为应急资金。

这也是家庭应对风险的“安全垫”。

这部分钱放在安全、随取随用的资产中。

例如货币基金。

4%法则，它来自于麻省理工学院的研究结论：

做好资产配置，每年从家庭资产中，花费不超过4%；剩余资产会继续保值增值。

这样可以满足家庭资产的长期支出，不用担心钱提前花完。

对一些家庭来说，可能开始的时候家庭资产并没有太多。

年开销会达到家庭资产的20%甚至更高。

不过随着家庭资产的积累，年开销占家庭资产的比例会逐渐降低。

美国富裕家庭，平均一年开销，占家庭资产的7%上下。

如果能做到4%，其实就达到了财务自由的门槛了。

4%其实是一个远期目标，是家庭开销和财务自由的双向奔赴。

也被称为财务自由法则。

比如说家庭年开销在20万，那可以倒推出，满足财务自由，所需要的最少资金量：20万/4%=500万。

反过来，如果一个家庭有500万的资产，做好资产配置，可以满足每年不超过20万的消费支出。